О порядке оказания кредитными организациями и (или) третьими лицами дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита (займа)
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ).
Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий (устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения) и индивидуальных условий (согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально). Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону № 353-ФЗ.
На основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть, оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
На основании ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В силу ч. 7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить:
• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,6 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
О расширении торгово-сервисной сети приема карт национальной платежной системы
В связи с принятием Федерального закона от 31.07.2020 № 290-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» продолжается поэтапное снижение порога выручки, при достижении которого продавцы и исполнители услуг будут обязаны принимать карты «МИР». В 2016 году такой порог составлял 120 млн. рублей, в 2017 году был снижен до 40 млн. рублей.
Закон предусматривает новое снижение с 1 марта 2021 г. – до 30 млн. руб., а с 1 июля 2021 г.- до 20млн. руб.
С 1 ноября 2020 г. принимать карту «МИР» будут обязаны и интернет-площадки, через которые осуществляются продажи товаров и услуг третьих лиц (т.н. владельцы агрегаторов информации о товарах и услугах). Условия об объемах годовой выручки будут такими же, как и для остальных продавцов. Такая мера расширит круг субъектов предпринимательской деятельности, обязанных принимать карту «МИР», эмиссия которых началась в 2015 году. В октябре 2016 года был выпущен 1 миллион банковских карт «МИР», в декабре 2017 года – 30 миллионов, в 2020 – уже более 70 млн. карт.
Принятие закона повысит уровень защиты прав потребителей из числа держателей карты «МИР», к которым относятся работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие, получатели социальных выплат. Возрастет прозрачность сегмента дистанционной торговли за счет расширения сферы безналичных расчетов и улучшения кассовой дисциплины, что особенно актуально сейчас, когда многие потребители оплачивают товары и услуги онлайн.
Управление Роспотребнадзора по Новгородской области напоминает основные правила безопасного пользования банковскими картами.
1. Необходимо ХРАНИТЬ НОМЕР КАРТЫ И ПИН-КОД ВТАЙНЕ ОТ ДРУГИХ. Помните, ни одно лицо (включая работников банка, выдавшего карту) и ни при каких обстоятельствах не вправе запрашивать по мобильным и стационарным телефонам ПИН-код или код проверки подлинности карты (CVV2 или CVC2).
2. Ни при каких условиях НИКОМУ (даже представителю банка!) НЕ ДАВАЙТЕ ПАРОЛЬ ДОСТУПА к своему счету через Интернет.
3. ПРИ УТЕРЕ ИЛИ ХИЩЕНИИ КАРТЫ немедленно позвоните в службу поддержки банка и попросите ЗАБЛОКИРОВАТЬ ВАШУ КАРТУ. Чем быстрее вы это сделаете, тем больше вероятность того, что мошенники не успеют ею воспользоваться.
4. Необходимо всегда ИМЕТЬ ПРИ СЕБЕ (в записной книжке или в мобильном телефоне) КОНТАКТНЫЕ ТЕЛЕФОНЫ БАНКА И НОМЕР БАНКОВСКОЙ КАРТЫ
5. SMS-ОПОВЕЩЕНИЕ О ПРОВЕДЕННЫХ ОПЕРАЦИЯХ ПО КАРТЕ позволяет быстрее узнать, что деньги со счета списали без вашего ведома. Чем скорее клиент уведомит банк о несанкционированном списании средств, тем больше у него шансов получить свои деньги обратно.
6. ПРИ РЕШЕНИИ ВСЕХ ПРОБЛЕМНЫХ СИТУАЦИЙ обращайтесь только по ОФИЦИАЛЬНЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ БАНКА. Если вам предлагают позвонить по другому номеру, то это, скорее всего, мошенники, которые пытаются узнать у вас информацию о вас и вашей карте, чтобы украсть деньги.
7. БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ К УСЛОВИЯМ ХРАНЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. Не подвергайте ее механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой.
8. Установленный лимит суточного снятия наличных по карте убережет от снятия мошенниками суммы сверх этого лимита.
Напоминаем также, что существует немало способов хищения денег с кредитных карт. Перечислим основные из них:
1 Копирование информации с карты
Практикуется при оплате картой счета в ресторане, клубе или магазине. Сотрудник под каким-либо предлогом уносит вашу карту и копирует все ее данные, включая секретные цифры (CVV/СVC-код) с обратной стороны. Имея указанные сведения, мошенник сможет расплатиться вашей картой на многих сайтах.
2 Фишинг
Осуществляется с помощью поддельных сайтов банка, отличающихся от настоящих какой-нибудь неприметной мелочью — например, одной буквой в названии. Пользователь карты думает, что он находится на сайте своего банка и собственноручно вводит все необходимые данные карты. Не стоит объяснять, как воспользуется этими данными владельцы сайта.
3 Выяснение пин-кода по телефону или интернету.
Такие способы также называют «социальными», поскольку никаких технических приемов мошенниками не используется - лишь коммуникабельность и знание человеческой психологии. «Вам звонят из банка N. Наш сайт был взломан, данные вашей карты были похищены! Срочно продиктуйте номер карты и пин-код, чтобы мы могли немедленно заблокировать карту и уберечь ваши деньги от злоумышленников». И пользователь сам диктует свой пин-код, да еще и благодарит мошенников за оказанную «услугу».
Письма с аналогичным содержанием могут приходить и на вашу почту.
Еще раз напоминаем: никогда и ни при каких обстоятельствах сотрудники банка не могут выяснять ваш пин-код. Он должен быть известен только вам.
При получении какой-то смс или звонка с сообщением о «блокировке счета», следует перезвонить в ваше отделение банка по официальному телефонному номеру, указанному на сайте, либо прийти в отделение лично.
4 Хищение карты вместе с пин-кодом либо с телефоном.
При хищении карты вместе с мобильным телефоном, преступники могут снять деньги или воспользоваться Вашей картой для оплаты, используя секретные коды, приходящие на ваш номер. Еще проще будет похитить ваши средства, если вы имеете привычку носить бумажку с пин-кодом вместе с картой.
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить:
• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,6 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
Об автоматических списаниях при оформлении веб-займов.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в дополнение к ранее размещенной информации об угрозах «бесплатных подписок» на цифровые сервисы доводит до сведения граждан информацию о существующей недобросовестной практике при оформлении микрозаймов онлайн.
В сети Интернет участились случаи предложения помощи по подбору займов со стороны кредитных брокеров и иных посредников, которые не раскрывают информацию о возмездном характере своих услуг.
Более того, зачастую потребитель просто не осознает, что находится на сайте посредника и передает все свои персональные данные не микрокредитной компании, а третьему лицу.
Что предлагает кредитный брокер или посредник на самом деле: выбрать и оформить микрозайм онлайн, заполнить анкету, а также приобрести дополнительные услуги.
ПОЧЕМУ ЭТО ОПАСНО:
- Навязывается или скрывается факт приобретения дополнительных услуг.
При оформлении микрозайма клиенту предложат присоединиться к различным «условиям», «программам», «сервисам», «услугам», «тарифам» и т.п.
Какие платные услуги могут быть автоматически включены в оферту (заявление на займ):
- страхование жизни и здоровья от несчастного случая;
- теледоктор - круглосуточная медицинская консультация;
- услуга СМС-информирования (о статусе рассмотрения заявки на выдачу займа, платежах по договору потребительского займа, рекламных акциях и т.п.);
- услуга по получению отчета о состоянии финансового здоровья и актуальных предложениях по займам (предоставляются и оплачиваются регулярно: ежедневно, еженедельно и т.п.).
- услуга платного подбора займов.
Стоимость таких услуг может достигать нескольких тысяч рублей. Будьте бдительны!
- Подписание договора в один клик.
Все онлайн сервисы содержат в себе условия о том, что соглашение с потребителем заключается в электронном виде. Иногда для этого требуется ввести код из СМС-сообщения, но часто договоры просто содержат условие о том, что сам факт проставления на сайте или в мобильном приложении «флажка» согласия с предлагаемыми условиями заменяет подпись клиента и означает возможность списания с банковской карты стоимости услуг по тарифам посредника.
- Плата по займу и за дополнительные услуги списывается автоматически.
Очень часто оплата услуг подбора займов, СМС-информирования, получения различных отчетов может производится в форме платной подписки и продлевается каждые несколько дней автоматически.
Пример договорного условия:
- подключение сервиса «Рекуррентные списания» - возможность оплаты и исполнения обязательств физическими лицами посредством автоматических переводов денежных средств.
4. Отключить обманом навязанные услуги очень сложно.
У недобросовестных компаний простым и быстрым в цифровую эпоху оказывается только сервис, направленный на списание денежных средств в свою пользу. Для того, чтобы отказаться от навязанных услуг иногда потребуется прибегнуть к услугам «Почты России».
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить:
• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,6 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
О рекомендациях как не стать жертвой мошенников
Роспотребнадзор совместно с экспертами и партнерами проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» разработал памятку для потребителей с описанием часто встречающихся случаев мошенничества. В памятке содержится информация о схемах, которые часто используют мошенники, в том числе, новые методы обмана в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19, а также рекомендации как не стать жертвой мошенников.
Помните, если вы получили СМС о переводе, которого не совершали, позвоните в банк по официальному номеру (указанному на карте), не стоит возвращать деньги самостоятельно;
►несообщайтеникомулогиныипаролиотбанковскихприложений, коды из СМС, данные банковских карт;
►несовершайтеникакихоперацийскартойилисчетом, есливамдиктуютдействияпотелефонуиливчате; прервитеразговорисамиперезвонитевбанкпоофициальномуномеруиуточнитеинформацию;
►будьтекрайневнимательны и осторожны при переходе по ссылкам и при звонке по номеру телефона, указанным в получаемых от банка сообщениях; убедитесь, что отправитель – именно ваш банк;
►есливашдругилиродственникпроситсрочноперевестиденьги, особеннодругомучеловеку, задайте несколько личных вопросов и убедитесь, что вы общаетесь не с мошенником, а лучше – перезвоните человеку по тому номеру, который сохранен у вас в записной книжке;
►отказывайтесьотсомнительныхпредложенийзаработатьденьгиилиучаствоватьв«успешном» проекте с обязательным первоначальным взносом или быстрым авансом за еще не сделанную работу;
►проверяйтеинформациюоблаготворительныхакцияхнаофициальныхстраницахизвестныхвамблаготворительныхорганизаций;
►проверяйтенаофициальныхсайтах государственных органов информацию о мерах поддержки – например,
в разделе на сайте Роспотребнадзора.
Помните: работники банка никогда не запрашивают коды безопасности, логины и пароли от банковских приложений, коды из СМС.
  
| 
